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在银行买理财产品 这4大坑一定要避开!

MissMoney浮世2021-05-01 12:08:53

在很多人的印象里 ,银行理财产品是安全可靠的代表,因此其尽管门槛高、收益率较低、流动性较差,人们也争抢购买。殊不知,抱着这样的观念去投资,很容易轻信承诺、忽视风险,从而导致资产损失。过去,多家银行爆出的银行理财产品“零收益”“负收益”事件就是很好的警示。购买银行理财产品,需要注意哪些坑?


 

1、模糊自发与代销


银行理财产品通常分为两种:银行自有理财产品和代销产品。银行自有理财产品,因为有银行自身信用背书,安全性相对较高;银行的代销产品,是指商业银行通过银行营业网点或网上银行等渠道,向客户销售合作机构的投资产品,通常有基金、保险产品、信托产品、黄金等。对于代销产品,银行不负责管理,产品以发行机构自身的信用作保障。


在购买理财产品之前,投资者有必要先辨别清楚产品是银行自有还是代销,如果是代销产品,还要搞清楚具体的发行机构。


究竟如何辨别呢?最简单的方法就是登录权威网站查询。银行自有理财产品,均会在产品说明书正文显著位置标注产品登记编码(以“C”开头的14位数)。投资者可在“中国理财网”(www.chinawealth.com.cn),输入产品登记编码,查询和验证产品;对于代销产品,投资者则需要到银行系统和官网等官方正式渠道查询相关信息。

 

2、保本保息承诺


银行理财产品可以分为保本型和非保本型,保本型理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。



根据银监会2012年颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》,商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益类或最低收益率,超过的部分应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。也就是说,银行的所谓“保息”,保的只是存款利息。


举个例子,如果银行一年期定期存款利率是1.75%,一年期保证收益理财产品的预期收益率是3.5%,实际上银行能100%兑付的收益率只有1.75%。



2017年11月17日,央行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合发布《规范金融机构资产管理业务的指导意见》(征求意见稿)要求,金融机构开展资产管理业务时,不得承诺保本保收益,意味着未来再不会有保本型理财产品。


因此,投资者千万不要轻信银行销售人员做出的“保本保息”承诺,应仔细阅读产品说明书上关于收益率、附加条款的具体说明。

 

3、“预期收益”不等于实际收益


预期收益率是银行对理财产品最终收益率的估值,并不代表产品到期的实际收益率。银行在销售理财产品时,为了吸引投资人,往往过度强调最高预期收益率,风险提示不足。


比如结构性理财产品,即与股票、股指、汇率、黄金等高风险标的挂钩的产品,虽然预期最高收益率很吸引人,但实际到期收益要参照挂钩的标的在观察期内的表现,收益波动很大,到期时达到最高预期收益率的可能性很低,甚至可能出现零收益或负收益。

风险承受能力较低的投资者,最好购买非结构性的固定收益类理财产品,这类产品一般投资于国债、金融债、中央银行票据、承兑汇票、同业拆借、高信用级别的企业债、短期融资券等,安全性更高。


根据银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场报告(2017上半年)》,债券是银行理财资金最主要配置的资产,截至2017年6月底,理财资金配置债券资产的比例为42.51%。


4、募集期和清算期藏猫腻


在人们购买理财产品的时候,往往关注收益与期限,而忽略了募集期和清算期。其实,这两个地方恰恰最容易暗藏猫腻,如不仔细阅读条款,很容易让自己的投资收益缩水。


先看募集期(部分银行称为认购资金锁定期)。一般银行理财产品的募集期在4~7天,募集期内,投资者的资金一般只能获得活期存款利息。意味着如果你在第1天就购买了一款募集期为7天的理财产品,你的资金要“站岗”6天。


清算期就是专业术语的“T+N”,T指的是产品到期日,N指天数,理财产品到期后,投资者的本金和收益并不能当天到账,而是进入产品清算期,清算期间银行不计付利息。一般银行的清算期为1~3个工作日,遇法定节假日顺延。很多银行故意把清算期设定在周末或节假日前一天,从而变相延长投资者资金的锁定期,以降低理财产品的实际收益率。


举个例子。某银行推出了一款期限为34天的理财产品,预期收益率高达6.4%,产品的销售日期为3月19日-3月25日,银行最迟于到期日后2个工作日内(遇法定节假日顺延)将兑付款项划入投资人账户。该产品的到期日为4月29日,考虑到2天的清算期以及五一法定节假日3天顺延,银行最晚有权于5月4日兑付理财资金本息。


假如小M在3月19日买了这款产品,就意味着这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天,其中包括了仅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。算下来,实际收益率仅为4.78%,远低于预期收益率。


这种情况并非偶然,一些银行在春节前发行短期且高预期收益的理财产品,募集期和清算期加起来最长能达到14天。

 


总之,投资者在购买银行理财产品时,不要盲目相信银行宣传册或工作人员的宣传或口头承诺,而要仔细阅读产品说明书上关于投资方向、收益率、起息日、赎回条件等的详细规定,以免掉入银行的文字陷阱。


另外要根据自身的风险承受能力,购买相应等级的产品。同时要对明显高于一般理财产品收益率的产品提高警惕,以免中了“飞单”骗局。



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