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新的理财方式P2P,说到底靠谱吗?(下篇)

王超楠Vivian2020-09-01 13:24:42

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上篇讲了P2P的基本动作流程,今天来讲讲国家对这个行业的监管情况,以及我们该如何选择相对可以信赖的平台。


国家怎么管P2P呢?

这两年,国家对P2P行业的监管日益严格,对平台有非常多的限制。


首先,P2P行业的整个项目必须讲究小额分散。

小额分散的好处就在于某一个项目出了问题,或者某一些项目出了问题,不会影响到整个平台,它的盈利是可以覆盖的。即使有1%、2%的坏账(逾期或呆坏帐),如果利润能够覆盖这些坏账,则没有关系。


第二,平台一定要求资金是从银行存管的。

监管层的要求就是必须把平台的资金和借款人的资金分开,我们把它叫做AB户。也就是说,平台的资金是平台的A户的资金,借款人的每一笔借款资金,是借款人资金,这两个资金是不能混在一起的。打个比方,平台做活动,比如是新手投资人,注册投资,每投一万可以送10元的红包,这10元的红包是平台A户给的。但12%的利息是借款人去给的,这两个资金不能混淆。这样我们就能够确定资金的流向基本上是没有问题的,这也是监管的一个重要点。


第三,不允许平台期限错配。

期限错配会出现一种情况:比如说借款人借了12个月,而平台发的是6个月的标。6个月到期时,借款人没有还款,平台就必须自己垫资。万一该时间点平台没有那么多钱可垫,那么平台就会出现资金供应的问题。而如果平台期限没有错配,就不会出现这样的危机。到期以后,哪怕平台经营不善倒闭了,债权到期还是会把收益和本金还给投资人。这也是从合规方面出发考虑,国家认为一个平台应做到的第三个重要因素。


一般而言,整个违约核心的因素就在以上三个。一是资产的真实性,二是资产不能错配,三是要足够小额。这也是监管层对互金行业指导意见的大方向。


如何寻找相对安全的平台?

无论行业多么鱼龙混杂,其中总有一些是安全可信赖的,但是需要仔细鉴别。首先一些大的品牌,可以短期尝试。

最好多选择几家平台,分散投资,降低风险。P2P资金门槛要求低,将资金分拆成几十份,投到不同平台的不同项目上,是保障资金安全的一种方式。

平台靠不靠谱,可以从下面这几个方面看,以简单测试的形式呈现下:

1. 大部分项目的年利率在什么范围内?

A. 12%以下 +4分

B.12%~16% +5分

C.16%~20% +0分

D. 20%以上 -3分



2. 是否与能提供第三方托管账户的支付机构合作?

A. 是 +5分

B. 否 -5分



3. 是否与正规的金融机构(如担保公司、银行)合作?

A. 有业务合作 +5分

B. 有战略协议 +3分

C. 完全没有合作 +0分



4. 是否有本金或者本息的保障承诺?

A. 所有用户都的本金和利息都有担保 +5分

B. 所有用户都有本金保障 +3分

C. 只针对VIP用户保本金 +1分

D. 完全没有保障 -5分



5. 对于逾期还款的处理方式是?

A. 第三方机构垫付本息 +5分

B. 平台全额垫付 +3分

C. 平台垫付一部分 +1分

D. 不予追究,投资人自行解决 -5分



6. 是否欢迎投资人来实地考察?

A. 非常欢迎,有开放日等活动 +5分

B. 不主动表态 +0分

C. 遮遮掩掩,从不暴露办公环境 -5分



7. 对于借款人的审核是否严格?

A. 线下审核或平台+担保公司(或其他合作机构)均进行审核,并且会公示详细审核文档+5

B. 线上审核,会公示详细的审核文档 +3分

C. 线上审核,但不公示审核文档 -3分



8. 是否有项目有资金池嫌疑(如优选理财或类似银行理财项目)?

A. 是 -5分

B. 否 +5分


9. 平台的管理层(CEO等)等在行业内名声如何?

A. 非常知名,三年以上从业经验,各大媒体均有报道+5分

B. 名气一般,有较为资深的从业经验,偶有报道 +3分

C. 名声糟糕或从不露面 -5分



10. 对于自己的经营情况是否能做到实时公示(如交易额、注册会员数等)?

A. 能 +5分

B. 重要节点的时候才公布(比如交易额破亿) +3分

C. 不能 -5分



11.每个项目的融资标的额是否过大?

A.基本都在500万以下;+3

B.有超过500万-1000万的项目;-3

C.有超过1000万的项目;-5



【测试结果】

得分40~53:安全系数较高,可以放心投资,但要观察平台变化

得分25~40:安全系数一般,需要提高警惕

得分25分以下:安全系数较低,不适宜进行投资


以上也为参考数值,还是需要从不同维度,包括对于平台创始人背景,管理团队的背景、学历等,观察了解平台的企业文化,是否是有意愿好好做金融的初衷,并且为之不断努力,真正为投资人的资金安全做出严格把控。


个人理财是趋势,毕竟房地产投资的大时代已经过去,蒙着眼睛买个房都能挣钱的时代真的不复返了,我们都要不断学习,慧眼识平台,慧眼识人。

让钱包越来越鼓。

文章内容参考来源:知乎 我是一只小小鹦/财女潇潇


每天学习一点点

理财方式P2P,说到底靠谱吗?(上篇)


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