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小许讲理财之—现金规划篇(下)

小许谈保2021-05-01 10:48:46

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小许和您谈

现金规划(下)

现金规划工具(续)

现金规划的融资工具

         在个人或家庭的现金规划中,小伙伴们往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用,而忽略了个人融资

        现金规划讲解的开始,小许就和大家分享了现金规划有一个重要的目标,就是流动性,不知道大家还是否记的流动性比率公式

        流动性比率=流动性资产/月支出

          那如果我们手里没有钱、没有现金,或者等价物价值很低,那么我们的流动性比率就无从谈起了,所以我们还要学会使用借款工具,也就是小许今天要跟大家分享的现金工具-------融资工具。

欠钱难受怎么办

         一定会有小伙伴说了,我的现金规划就靠自己的钱可不可以,我就不爱借钱,感觉欠人钱难受。这里小许先建议大家不要因噎废食,合理的使用融资工具,可以让我们不必付出很高的代价,就可以筹集到现金,下面小许就会为大家讲为啥现金充裕也要合理使用融资工具

融资工具

1

信用卡

          信用卡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或现售特定服务的特制卡片。我们常说的信用卡就是指的由金融机构或者商业机构发行的贷记卡,不用预先存款就可以贷款消费的卡。(免息期内免息贷款)

         相信很多小伙伴都办理信用卡了,只要在免息期内还上,就可以免息借到钱,回答上面的问题,小许教给小伙伴们一招如果我们手里的现金充裕,可以选择投放在货币基金里,享受着不低的收益,而且选择T+0的流动性很好,有个应急也很容易取出来,然后平时生活的开销就用信用卡,一般一个月内都是免息的,这样下个月的工资就能填补上了,这样一来就能为很多理财的小伙伴筹集到第一笔理财金,作为一个很好筹集而且零成本的第一金。

信用卡功能

  1. 符合条件的免息透支;免息透支、超限额

  2. 免息分期付款

  3. 调高临时信用额度

  4. 预借现金(这个不太推荐,因为这个要手续费和利息,而消费是免息的)

  5. 循环信用(只要不逾期,就可以无限使用)

  6. 支出记录与分析(帮你记账)

  7. 建立信用(记录好,买房好贷款)

案例分析

         小许办了一张信用卡,账单日为每月5号,还款日为23号。

        那么10月5号的时候银行就给我打印好了账单了,账单里包括了我从9月5号到10月5号期间用信用卡一共消费透支了多少钱。

       那么这笔账单就需要我在10月23号之前还上,这样就可以免息啦。其中还有一个小窍门,就是我们注意到9月5号的消费额,可以一直到10月23号才用最迟还上即可,免息时间长达58天。

       再假设我在9月30号的时候用信用卡刷了1000块钱买了个喜欢的东西,那么我在10月23号之前还上1000就不会有利息,那如我我没有1000块钱,那么我至少要还上最低还款额,假设最低还款额是100块,那么我可以先还上100,但是到下个还款日的时候(10月5号的时候)要多掏多少利息呢?

 首先这1000块要计息:1000*0.05%*24天(9月30号到10月23号)

 其次到了11月5号的记账日的时候,还要计算900块的利息:900*0.05*12天(10月23号到11月5号)

最后得出两数一加:17.4

小许提示大家逾期或者先还最低还款额的时候,计利息都是日计息,相当的贵的。

        那我们使用信用卡,主要用的就是信用卡融资门槛低,而且成本低,所以我们要注意几项事项,避免使用信用卡产生不必要的利息,最大限度免息使用

  1. 计算好免息还款日(逾期不免息)

  2. 超额透支不免息

  3. 部分偿还有时不能享受免息

  4. 信用卡提现不享受免息

  5. 信用卡存钱没利息!

2

其他银行融资方式

        凭证式国债质押贷存单质押贷款

这两种方式是从银行贷款方式中最可靠,获取资金最多的一种。

取得银行的贷款对于个人来讲通常不容易,因此能预测到未来有这方面的需求,手里应当多保留一些诸如银行存单、国债等“硬货”,这样取得贷款比较容易,除此一定要好好规划自己的信用评级。


3

保单质押融资

        拥有保险单的小伙伴们可以按照保单的现金价值的一定比例来获得短期资金的一种融资方式。

         

       并不是所有的保单都可以质押,必须是有保单价值才可,市面上常见的储蓄型长期重疾险、储蓄型养老保险、年金险等人寿保险,此类保险合同只要投保人缴纳保费超过1年,保单就有一定的现金价值。

特点:

       手续简便,可以去银行或者保险公司贷款,贷款速度快,投保人寿保险非常重要,切不可为了应付资金周转而退保取出现金价值。

4

典当融资

典当的期限短,最长不得超过6个月,典当的利率,按照中国人民民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行。

如果到期不赎当也不续当的,为绝当(绝当就是物品归典当行所有)

能典当的物品有:

      汽车、房产、民品(金银珠宝)


特点:

       没有信用要求,典当物品起点低,手续简便,但是利息、手续费相比其他金融工具都要高,而且规模小(能贷的钱少,对典当物会压价)


提示:

          只适合于短期,临时的融资,对于长期的贷款,一定避免使用典当。

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