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金融知识进万家——银行理财和代销产品小常识

中国银行天津分行2020-11-21 11:01:40


银行理财

一、正确认识个人理财

理财是对财务进行管理,以实现财产的保值、增值为目的。个人理财的渠道和投资品种多种多样,包括外汇、贵金属、股票、基金、国债、储蓄等都称之为理财,而银行理财产品是专指商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

二、银行理财产品的风险分级

银行理财一般分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品、非保本浮动收益产品三类,根据风险等级可具体划分为五级: 

风险级别

风险程度

风险程度描述

1

本金安全,且预期收益不能实现的概率较低的产品

2

中低

本金亏损的概率较低,但预期收益存在一定不确定性的产品

3

中等

存在一定的本金亏损风险,收益波动性较大的产品

4

中高

本金亏损概率较高,收益波动性较大的产品

5

本金亏损概率高,收益波动性极大的产品

 三、理财产品主要涉及的风险

1、认购风险:如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响理财产品正常运作的风险。

2、政策风险:如国家政策和相关法律法规发生变化,可能影响理财产品的认购、投资运作、清算等业务正常进行,导致收益率降低甚至本金损失。

3、市场风险:理财产品可能会涉及利率风险等多种市场风险。

4、流动性风险:如出现约定的停止赎回情形或顺延产品期限情形,可能导致资金不能按时变现。

5、信息传递风险:如投资者在认购产品时等级的有效联系方式发生变更且未及时告知或因投资者其他原因导致无法及时联系投资者,可能会影响投资者的投资决策。

6、募集失败风险:产品认购结束后,商业银行有权根据市场情况和《协议》约定的情况确定理财产品是否起息。

7、再投资提前终止风险:商业银行可能于提前终止日视市场情况或在投资期限内根据约定提前终止本理财产品。

8、不可抗力风险:因自然灾害、社会动乱、战争、罢工等不可抗力因素,可能导致理财产品认购失败、交易终端、资金清算延误等。

 

四、购买理财产品的注意事项

1、根据自身资金的闲置期限、资金量和风险承受能力选择合适的产品。

2、充分了解理财产品的相关信息,包括收费标准、风险等级、过往表现、预期收益测算、投资范围等,衡量其是否满足自己的投资需求。

3、配合银行人员做好自身的风险能力评估,合理定位风险承受能力。

4、通过正规渠道购买理财,谨慎购买收益率过高的产品,不轻信“小道消息”,不“跟风”购买。

5、保留好购买理财产品的相关协议材料,关注银行发布的提示性信息。

6、保管好存折、银行卡等,确保购买理财的银行账户正常,如账户异常及时与银行联系。

7、如个人重要信息变更,及时通知银行并进行系统维护,确保资金正常划转。


银行代销产品

一、什么是银行代销产品

银行代销产品,即银行代理销售的由基金公司、保险公司、信托公司等外部金融机构设计的产品。目前银行代销产品主要有:基金、保险、信托、国债及贵金属等。在银行代销产品业务中,银行作为代理销售方,发挥营业网点数量众多、分布广泛等优势,提供产品的销售平台,所承担的责任与银行自产自销产品有较大区别。

代销产品的经营主体分别是基金公司、保险公司、信托公司等外部机构,因此,基金、保险、信托等产品的设计、投资、管理等均由基金公司、保险公司、信托公司等机构负责。

二、代销产品安全吗

银行推出代销产品目的是为了满足客户投资理财需求,向客户销售合作机构的相关投资产品。虽然银行代销产品并不是银行自主品牌的投资理财产品,但是一般银行代销产品需在遵守相关法律法规的基础上,经过行内规范的审批流程,才能面向银行客户销售。很多商业银行从客户利益角度出发,对代销产品设立严格的准入机制,筛选符合标准的产品发行方合作。 

三、重点关注事项

正确认知:代销产品宣传中的预期收益或所提及的过往收益等通常是经营主体公司通过模拟预测或依据历史数据测算得出,产品最终实现的收益,很可能与其过往收益或预期收益有偏差。

全面了解:代销产品的产品说明书、合同条款或招募说明书等资料由经营主体公司提供,其中对代销产品的责任和义务等重要内容有详细说明,投资者应仔细阅读,全面了解投资产品。

正视风险:基金、信托、投资型保险等产品是投资产品,投资者既可能分享投资所产生的收益,也可能面临投资风险,导致本息损失。投资者应对本人购买的产品承担相应的风险责任。

交易确认:银行作为代理销售机构,将投资者的买卖交易申请提交给经营主体公司进行最终确认,投资者应及时查询交易结果。

收益跟踪:购买银行代销产品后,投资者可通过查询经营主体的网站信息、查阅相关产品收益报告或致电产品经营主体公司咨询等方式,及时跟踪所购买产品的运作表现和收益情况。 

四、托管产品≠代销产品

很多人把银行托管产品误认为是银行代销产品,而实际上两者有很大区别。银行托管产品实际上是指该产品的资金在银行进行托管,和代销没有任何关系。银行的资产托管业务是商业银行针对基金、保险、受托投资管理等资金开展的金融服务,通常由银行作为独立第三方,依据法律规定和托管合同约定,对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务,使资产得到有效监管与客观分析。也就是说,“银行托管”的产品并不一定是“银行代销”的产品,更不意味着是银行自主设计发行的产品。




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