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如何购买理财险

彭松一一以诚做好险2020-11-21 12:05:53

保险姓保。购买保险首先注重保障,在保障充足的情况下再考虑理财。理财是个笼统的概念,可以细分为子女教育、婚嫁、养老等


市场上的理财种类很多,有P2P,基金定投,货币基金,国债,黄金,固定资产投资,国债,定期储蓄等等。当然也有今天我主要说明的保险理财。


目前市场上的理财险很多,每家都会说自己的理财险的收益是最高的,返还是最好的。再加上一些所谓的专家、讲师的避重就轻、刻意讲解导致的一些误解,往往很多保险代理人、客户被忽悠的云山雾罩,找不到北。


那么究竟该如何选择理财险,我们应该从哪些方面比较呢?乱花渐欲迷人眼,只有透过现象看到本质,才能准确的比较各种理财险。不要被表面的噱头迷惑,透过以下几点本质就可以选择收益更高更稳的理财险了。


这里侧重比较的是年金保险附加万能账户的理财险。


第一,合同约定的返还金。首先记住保额的高低都是浮云,关键的比较每年返还的固定金额,至于分红也是浮云,因为分红是不确定的,没有保底,而且各家的分红基本没有高于中档的,在低档分红的都不多。所以固定返还多少是最主要的。


具体怎么比较返还呢?一个是每年返还多少,一个是累计返还到一定年限是多少,当然是返还的多的好,这点毋庸置疑。


所以,第一点,合同约定的固定返还金越多的越好


第二,万能账户的保底利率。每款年金保险都会有一个附加的万能账户,第一点说的返还金都到哪里去了?有些客户提出来,我银行卡里面没有收到返还金啊。其实,这些返还金都进入到这个万能账户了。


理财险是个长期的过程,所以写进万能账户的保底利率就非常重要了。特别是在降息的背景下,各家保险公司的万能账户的实际结算利率都会下调,无论再怎么下调,都不会低于合同约定的保底利率。


因此,第二点,万能账户的保底利率越高越好


第三,万能账户的实际结算利率。纵观各家保险公司的理财险,从万能账户问世以来,实际结算利率都会高于保底利率。为了防止误导,保监会有个监管措施,要求各家保险公司在进行利益演示的时候都以中档4.5%进行演示,这样的演示往往会给客户造成一种各家都差不多的感觉。其实,这种对比分析是极不科学的。要知道,万能账户的结算是复利,几十年下来,相差0.1%都会造成利益的巨大差别。正所谓“差之毫厘,谬以千里”。


所以,第三点,万能账户的实际结算利率越高越好


第四,万能账户的追加领取保费。有些保险公司的万能账户不给追加保费,有的万能账户追加保费需要手续费,有的万能账户部分领取需要手续费。这些限制条件会降低万能账户的实际收益。


因此,第四点,万能账户的追加领取限制越少越好。


抓住这四点本质,就可以选择出收益更高更稳的理财险了。固定返还金是在保险责任里面有约定;万能账户的保底利率在合同中也有标明;万能账户的实际结算利率各家公司在官网、官微都会有通告,每个月公告一次;是否可以在万能账户中追加和领取保费,合同中也会标明,是否要手续费也会标明。


一个诚信专业的保险代理人会把这几点分析的很透彻,所以不用担心你看不懂,找准保险代理人就可以了。



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