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互联网金融行业产品设计的逻辑

颜城2022-04-07 15:36:39


大家好,我是颜城,群里面很多大佬,有金融机构的,也有互联网行业的产品经理,还有很多互联网金融行业从业者,你们都是大咖,今天很荣幸被邀请过来分享,谈一谈自己对于这个行业的思考和一些从业的经验之谈。


我先介绍自己,我应该算是比较早进入这个行业,曾经在p2p行业比较资深的第三方的第三方论坛做过专栏作者,其中包括的有网贷之家,网贷天眼,米袋网,算是比较早的作者,经常写一些对于行业的思考,当时自己也是行业的从业者,做过风控,营销,运营,市场后来去一个平台做首席执行官,14年的时候自己和朋友创业,做了一个p2p平台,目前这个的成交将近5个亿,待收将近1亿,几万个注册用户。后来因为其它原因今年5月份离职,6月初的时候筹备一个配资平台,可是在平台刚上线的时候,遇到了股灾,所以不得不暂停,然后转型做理财平台,主要的就是类似真融宝,火球计划,米袋网那样的网贷etf基金模式,但是可能更开放,我们希望打造一个资产交易的平台,把一些固定收益债券,一些比较优质的平台债权,消费金融债券,甚至于电子票据等优质的资产放上来,为投资者打造一个比较安全的理财平台。在此之中,个人组建了互联网团队,同时跑了四十五个金融机构,谈了一些合作的事宜,以及合法合规上面的东西。


后来因为其它原因离开了,跟合伙人之间对于公司发展意见不一致,个人比较看好互联网金融包括p2p,但是也觉得这是一个应该要如履薄冰的行业,亲自见证过很多平台和朋友的幻灭,包括入狱破产,金融从来就不是一个暴利的行业,p2p行业的发展得益政策的宽容,,使得平台可以利用p2p行业所赋予给的高杠杆,来谋取超额的收益。其实p2p平台的功能,和开一个银行是无异的,,没有资本金约束。


p2p行业的诞生,得益于互联网行业的发展,互联网从搜索时代(百度,谷歌,360,搜狗,火狐),门户时代(新浪网,腾讯网,凤凰网,以及各种地方性网站),社区论坛时代(天涯论坛,猫扑论坛,铁血网),到社交媒体(新浪微博,腾讯微博,微信),互联网发展还包括对于传统行业的渗透,比如在线旅游ota上市的携程,途牛,同程,驴妈妈等,所以互联网+金融的结合也是必然的,世界上最早大p2p,是发端于英国,是几个牛津大学金融专业的高材生创建的,公司名字叫做zopa,现在已经有好几亿英镑的估值,他们主要是做住房分期和信用卡分期还款的。中国的p2p最早开始应该是宜信,不过他们是线下,2007年拍拍贷在中国诞生,它应该是国内唯一的纯正的p2p.2011年诞生人人贷。在经历试错和探索,行业开始萌芽,2013年行业开始迅速膨胀,到2013年已经有超过一千家p2p平台了,早期的p2p平台主要有三种类型,一种是类似拍拍贷的纯线上个人对个人的借贷,一种是类似宜信,红岭的债权转让,后来便有了行业开先河的有利网的这种通道模型的,也就是通过跟小贷公司,担保公司以及一些传统金融合作,而自己是一个代销的平台。


中国的市场,一向是先有市场,,p2p行业也不例外,所以在行业初期,大家在金融端都是比较薄弱的,所以在金融和资产端跑的比较快,谁就能够取得先发优势,正在比较草根初期,大家都还在摸着石头过河的时候,如果谁能够把“量”跑起来,谁就能够取得竞争优势,而这个时候,投哪网,微贷网,人人贷,有利网,ppmoney,等诸如此类国内排前十的平台,都是提高资产供给量,不断开分公司的方式,不断在网贷之家,天眼,等有影响的第三方做品牌,导流量,通过百度推广,当时百度还比较便宜的时候,一个月可能支出不到10万,每个获客成本不过20-30的时候,轻松的通过竞价排名等方式拦截他人平台的流量,也能够轻松的通过比较好的产品和用户体验,来迅速增加公司的品牌。


在此我想做一些延伸,从互联网产品的角度和金融产品的角度,谈谈p2p行业的发展和起源。


2013年以前,p2p是没有互联网产品,用户体验之说的,行业的野蛮生长,所以大家都在摸索,谈不上有什么经验之谈的,但是少数互联网行业背景人进入,打破了这样的竞争格局,比如腾讯出来的信融财富,员工宝,也包括现在的有利网,还有互联网端做的比较好的积木盒子,ppmoney,大家都是互联网行业的大拿,但是当时整个互联网金融行业是没有为用户设计产品的概念,平台大多是停留在qq群,第三方论坛拉拉投资者之类的,没有想过以产品来驱动公司的发展,这也是前期发展比较缓慢的因为。


个人比较认同的观点就是,产品即是营销,所有的产品的设计,都是为了迎合投资者,引导用户而设计,在此就不详细谈,大家可以关注有利网,看他们整个网站的交互和功能,包括内容以及所有的图标。所以行业互联网化的第一个阶段,那就是为引导用户而设计。


行业发展第二个阶段,那就是为用户而设计,大家都知道的员工宝,它们所定位的就是白领阶段,中产阶级,是在做过竞价品之后,给用户画像过才决定做的产品,70后,80后,这些白领中产阶级才是互联网理财的主力军,整个公司的品牌,网站,产品,营销,都是为了白领服务的。定位非常精准。


后面的新起之秀,包括真融宝,米袋,金斧子之类的,其实也是站在用户的角度去设计产品,其实很多时候我们自己把自己思维固化了,觉得p2p平台就应该是投标的方式,就应该是固定收益,连获取投资,营销,包括平台运营都是一模一样。其实目前整个网贷行业的投资不到200万。可是整个互联网理财的用户有将近一亿。绝大多数用户,其实并不知道,也不认可p2p,它们尚没有被培育。


而目前整个p2p行业对于用户来说是比较负面的,而以p2p为切入,反而获取用户的成本,教育用户的成本极高,所以很多平台是以理财为切入点,这些投资者并不在意这些标的情况,也极度缺乏金融知识,而这样的金融知识是不可能通过教育来扭转的,所以将产品设计的更简单,更人性化,是大势所趋,让他们像存银行,余额宝一样简单,通过比较好的定位,来切入这些用户群体。


这些产品端,作为产品经理,我们是否可以思考,现有的产品设计,是真的符合用户的诉求,我们是否将自己束缚住了。


目前互联网金融行业有一个明显的趋势,就是 pc 时代已经过去,而移动端变成了主流,所以包括悟空理财,诸葛理财,荷包理财等都开始往微信端,app上面跑,甚至只做移动端,pc端只是一个展示的功能。


那么我再谈谈金融端;


目前互联网金融行业绝大多数的产品经理,是缺乏金融背景和经验的,所以如果一味的追求用户体验,而不考虑金融的逻辑,其实也极具危害,在产品设计既要考虑到合规,产品的流动性,还要考虑到用户体验。目前市场当中所涌现的很多活期产品。


我觉得有相当一部分是不合理,如果极端情况的出现,投资者集体提现,平台会瞬间倒闭。


p2p行业的兴起的原因,很大一部分原因是因为2008年后四万亿打的鸡血造成的民间借贷的非理性繁荣,其中包括担保公司,小贷公司,迅速崛起,而时至今日,过了七年之痒,大量的担保公司因为企业违约频繁,偿还能力不够,纷纷倒下,而小贷公司,面临经济寒冬,却纷纷收缩战线。所以互联网金融行业是逆水行舟。趁势迅速扩张和占领市场。


目前中国的经济下行,使得百业萧条,也使得那些曾经躺着能赚钱的中小企业,如今面临着巨大的痛苦和困惑,既无法适应互联网的发展,而销售收入的锐减,也没有办法迎合消费升级,所以只能等待着淘汰,但是巨大的经营成本,甚至是银行借来的利息,都需要偿还,而据我所知。


国内绝大多数商业银行目前都对中小企业借款收贷了,大量资金宁愿限制。所以才有了这几年小额贷款行业,担保行业,民间借贷行业的繁荣,包括现在的互联网金融。p2p行业本来就是垃圾债,低信用的企业和个人在银行借不到低息贷款,所以跑到p2p平台,本质上面是垃圾债的发行。


贷款人付给平台的利息是给投资者的两倍,大多数人从一开始就没有想过要还,挂了再找一个平台继续借,然后以新抵旧,银行坏账1.5%,这些平台动辄坏账30%以上,可是没有办法,经济下行,银行是亲儿子,在企业倒闭工人失业与老百姓倾家荡产当中,他们选择了后者,所以互联网金融本质也是一种为国接盘。


谈谈p2p行业资产的来源和起因,我再谈谈他们产品的构成


目前国内的p2p平台主要的资产来源,主要是企业信贷,个人房贷,车贷,消费信贷,银行票据,供应链金融的应收债款,配资等各种资产。其实大多数资产的来源还是围绕企业本身,但是消费信贷等主要是个人。


所以说虽然那么多平台,但是如果以资产的角度来审视,绝大多数平台都是同质化竞争,而这些对于绝大多数用户来说,是完全是没有概念的,所以说当产品经理去设计产品的时候,或许一开始就错了,你设计的车贷,房贷的产品,投资者能理解吗?

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