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买理财产品:“稳”字第一

理财周刊2022-07-30 13:49:03

老年人对流动性理解有偏差

在银行工作多年的客户经理王卉告诉我们,“绝对求稳”型的老年人在客户中占比较大,差不多达到70%以上,一般都年过七旬。“他们其实并不是没有钱,我见过不少客户的账户余额都有6 位数,只是他们很害怕亏损,怕投资的钱打水漂,而要改变他们的这种想法,令他们接受新的理财方式真的很不容易”。

王卉发现,很多老年人宁可只拿活期存款利息,也不愿意面对任何风险,“保本”是他们的唯一目标,只有存折里的钱才最安心。

事实上,她发现,很多老年人对流动性的需求其实并不是那么强烈,绝大部分的存款都不会急用,日常生活开支靠退休工资就能负担,但出于对医疗伤病方面大额开支的担忧,一定会留出一笔“医疗储备金”,这也使得多数老年人会把相当金额的存款放在活期账户上。

  

警惕“假保本”

不过,虽然老年人理财都是以“保本”、“稳健”为主要目标,但对风险的辨别能力却比较弱。一些新兴的投资渠道在喊着“稳赚不赔”、“保本保息”的同时,还亮出了高于12%甚至18%以上的收益水平,这无疑会令老年人动心。但实际上,高收益与零风险是无法并存的。

“最近有几个相熟的客户告诉我,他们买了很好的理财产品,保证能获得12%的高收益。我看了宣传资料才发现,原来他们都是投资了P2P。”王卉表示,P2P 作为时下最热门的投资渠道,当然有其优势,不过在她看来,老年人选择P2P投资风险较大。

“有老年人把P2P 投资当成了银行理财产品,因为宣传单页上只写‘理财产品’、‘保本保收益’这样的字眼,产品性质很容易就被误读了。”王卉说。每每有老人咨询相关产品,她都会提示风险,并且建议老人和自己的子女多多交流,以防止盲目轻信保本、保收益的诺言,到头来反而损失惨重。

  

子女帮忙辅助把关

当前,互联网金融新品迭出,一些喜欢尝鲜、赶时髦的老人可能比较愿意尝试,不过,下手前应该多了解宣传背后的实质。弄清产品的本金是如何保障的,预期收益有没有可能达到,销售产品的主体是谁,产品性质究竟如何,等等。

有些产品一旦认购就很难中途赎回,要半路退出甚至会损失本金,所以还是先找子女商量比较妥当。

作为子女,在把关父母的投资行为时,则应当考虑到父母的求稳心理,不妨把风险性放在首位,其次是流动性、收益性。

在这方面,银行推出的理财产品大多是较为不错的理想选择。根据2013 年及2014 年上半年理财产品相关统计,绝大多数的理财产品都可以实现预期收益,甚至有些还能高于预期收益。

2014 年上半年兑付的产品中,只有31 只出现亏损,占兑付产品总数的0.04%,比例很低,而且这些产品的平均本金偿付比例有90.59%。

类型上看,亏损主要集中于结构性产品和代客境外理财产品,由于这两类产品的专业性比较强,因此如果为了确保预期收益,出于求稳的目的,不妨绕开这些类型。

  

期限方面,大部分资金可以选择1 年期产品,避免频繁换手的麻烦。也不必在多家银行开户,把资金集中起来,或许能享受到贵宾客户的优待,有资格购买一些同期限收益率更高的产品,还能在平日享受更多网点、电话贵宾客户服务,减少等候时间、降低手续费等等。

另外,留出一笔灵活资金,放在可以工作日随时支取的账户,比如浦发“天添盈”、交行“天添利”、农行“安心快线步步高”、光大“定活宝”、上海银行“易精灵”等,这样也能让父母安心一些。

实际上,现在刚刚退休的中老年人并不愿意与时代脱节,子女还可以教他们运用手机银行、网上银行,在微信添加银行服务号都有助于他们更加便捷地享受到理财服务。

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