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家庭理财四大账户详解

私人财富管理律师胡丽君2020-11-30 07:01:16



资产配置  四大账户

合理配置是为了降低风险

保证收益的确定性

总计  2438  字   建议阅读时间  10  分钟



随着财富的积累,我们要不断的学习关于财富管理的知识。财富的积累、财富的管理和财富的传承涉及到财务、法律、税务等知识,究竟我们该如何科学合理的配置呢?


标准普尔资产象限图是配置资产的一种合理方式,通过这种资产配置,能够实现财富的稳健性。这是调研了全球十万个资产稳健增长的家庭后,分析总结出来的他们家庭理财方式,公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。


标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。




                     要花的钱:短期消费

                 

家庭第一账户:日常开销账户

家庭资产占比:10%(家庭3-6个月生活费)


这个账户的钱一般放在安全的活期储蓄银行卡中(50万以下的存款在银行是安全的,即使银行破产也可以得到赔付),也可以放在支付宝中,重点是可以随时支取。


这个账户保障的是家庭的短期开销,比如日常生活,汽车油费保养、买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。


这个账户相信每个人都是有的,但是最容易出现的问题就是占比过高。


过多的现金、存款是最危险的存在方式,因为无法充分发挥金钱的价值。假如占比过高,也会导致没有钱准备其他账户。


要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。


                 保命的钱:意外重疾保障

                 

家庭第二账户:杠杆账户

家庭资产占比:20%


这个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,2000元换100万。


我们生存的环境已经发生了很大的改变,水、空气、食品成为了危害人健康的三大杀手。


据世界卫生组织数据统计,一个人罹患重疾的几率高达73%,并且呈现出了递增的趋势。重疾的发病几率高、花费高、治愈率高,并且发病的年龄在降低。


为了对冲家庭不确定的健康和意外风险,保障突发的大额开销,这个账户的钱一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。


保险公司卖的是钱,是将来不小心意外、疾病的住院、手术、高贵药材的钱;卖未来养老的钱、对抗通货膨胀的钱、卖确定还本分红的钱。


账户里面的钱还是我们自己的钱,现在的小钱可能换来将来的大钱。有了这个账户的保障作用,就不用将来意外和疾病发生时动用我们的存款基金、低价抛售股票、变卖我们的房产。


如果没有这个账户,我们的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。


要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。


                     生钱的钱:重在收益

                  

家庭第三账户:投资收益账户

家庭资产占比:30%


这个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。


用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过家庭成员的智慧,用最擅长的方式为家庭赚钱,包括投资的股票、投资性房产、私募股权基金等。


这个账户关键在于合理占比,赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击。保证这个账户里面的钱是家庭可承受的损失,这样才能从容的抉择。


这个账户最大的问题就是有偏向性,但是投资理财,看到见收益就看得见风险,高收益的背后一定是高风险。


很多家庭第一年用30%的家庭去买股票,一旦赚了就用90%的钱去买股票了,结果第二年行情不好就割肉抛售,甚至血本无归。为了保证家庭资产的安全,务必将投资性的账户比例控制在合理的范围内。


要点:重在收益。控制比例,确定亏损了也不影响家人的基本生活。


        保本的钱:安全、稳健、长期、收益

                 

家庭第四账户:长期收益账户

家庭资产占比:40%

这个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,用来购买年金型分红保险、债券、信托等。为保障家庭成员必须要花的退休养老金、子女教育金、财富传承的钱、与企业资产隔离的安全资金等。这是100%会用到的钱,需要我们提前准备。


现在有钱不代表将来有钱,金钱流失的速度远比我们想象的要快。


比起一次性拿出大笔资金,平时一点一滴的积累更能保证资金的安全。


这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。


最重要的是专属性和强制性:


不能随意取出使用


每年每月固定存入


法律保护资产保全

账户里的钱要和企业资产相隔离,不用于抵债,保证家人的生活品质。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。


要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。



                       —— The End——


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专题编辑:Lisa


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