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民生支行卖假理财,怎样买“二手理财”才安全?

理财周刊2020-11-21 15:39:57


近期,民生银行北京分行航天桥支行卖“假理财产品”的事情闹得沸沸扬扬。

 

多名投资者买到了该支行销售的“假理财”,直到有一名投资者与北京分行的内部人士核实后,大家才知道自己购买的产品根本不存在。

 

到目前为止,经过与投资者的谈判,民生银行承诺在今年7月底之前解决投资者的初始投资款,也就是说归还本金,但不包含利息。而且,这个承诺还有一个附加条件——需扣除以前曾投资同类产品的所得利息,具体如何操作,现在还尚不明确。

 

那么,究竟发生了什么,才让这些投资者买到了假理财产品呢?以后,对于类似的理财产品,我们还可以买吗?

 

借“二手理财”做假

 

实际上,这次事件中所销售的“假理财”并非是一般意义上的理财产品,而是“二手”理财产品

 

根据一位被骗投资者的说法,航天桥支行的理财经理曾告诉他们,距离这款一年期、年化4.2%的产品到期还有半年时间,但原投资者急于回款,所以愿意放弃利息“出售”这款理财产品

 

也就是说,被骗的投资者只要支付本金,就可以“接盘”这款二手的理财产品,在理想情况下,半年可以获得4.2%的收益,折合成年化收益率为8.4%

 

这听上去的确是一个很诱人的方案,只是,骗局被揭穿后,投资者的本金与收益均不知所踪。这款理财产品其实根本不存在。

 

到目前为止,对于案件中的涉案总金额、资金去向等问题,民生银行方面仍未作出正面回应

 

理财产品真有“二手货”吗?

 

虽然民生银行这次案件中的“二手理财”是假的,但真正的“二手”理财产品在市场上也的确是存在的,只是很多投资者对此都相当陌生。

 

投资者不熟悉此类产品事出有因,因为市面上的二手理财产品可谓少之又少,只有个别银行推出了此项业务,大多数银行的理财产品都是不可转让的。

 

要知道一家银行是否推出了“份额转让”的业务,并不困难,只需咨询官方客服即可。如总行没有推出这项业务,则支行自然也不可能提供此类服务,否则就一定是个骗局了。

 

但是,显然,像民生银行这样的,应该是一直有相关业务存在的,那么,对于此类情况,投资者该如何辨别真假呢?有业内人士指出,相当困难!

 

如只是普通的“飞单”(即银行人员代销其没有销售资格的外部理财产品),则在产品合同上不会盖有银行公章,投资者姑且能够辨认出。

 

而在此次民生银行的案件中,合同中是盖有民生银行的公章的,全套材料均有做假的嫌疑,这就对投资者识别真假制造了很大的难度。

 

买“二手理财”有正规流程

 

如果说二手理财难辨真假的话,这样的产品以后我们还能碰吗?

 

虽然这次民生银行“暴雷”,但对于二手理财产品并没有必要一棍子打死,只是在购买相关产品时需要注意,份额转让是否在按照正规流程进行操作

 

买卖二手理财产品,自然会涉及到理财产品的上家、下家,和作为中间人的银行。

 

据媒体报道,在民生银行“假理财”案件中,操作流程相当“草率”——转让款由下家直接转账至上家的私人账户,此前产品的兑付资金也同样来自私人账户。

 

而该行的一位理财经理在报道中指出,在正规的流程中,转让的资金往来都经由柜台,不会采取直接转账/汇款的形式,产品到期后的兑付资金也来自银行,而非私人账户

 

记者调查发现,浦发银行、中信银行是目前为数不多的、推出“份额转让”业务的两家银行,相关负责人向我们介绍目前二手理财产品的一般销售流程中指出,理财产品的份额转让有两种方式,一是在网银上撮合转让,二是在柜台办理。

 

中信银行只开通了“网银转让”的模式,在网银上一般采取“挂单”的做法,转出方可通过网银发起转让,有下家购买后,系统即会将理财份额转入其账户,同时“下家”获得该产品的所有权。

 

浦发银行则两种方式均可。网银转让的方式与上述情况相似,而在柜台办理中,转让有一个前提,即,上家自己找到下家,双方再一同到柜台办理转让,这也被称为“定向”转让

 

无论是哪一种转让方式,按照正规的操作流程,理财产品的份额均会从上家“过户”到下家的名下,绝不是签了转让协议就算完事。也就是说,如在自己的实际账户中能够查询到所购买的“二手理财”,就不大可能遇到“资金跑路”的问题。

 

“二手理财”真有那么高收益?

 

最后,在民生银行“假理财”案件中,下家投资者被告知的产品年化收益率高达8.4%。而事实上,正规的二手理财产品确实有如此高收益吗?

 

理论上有可能,但实际上应该很少会遇到。这就要看二手理财产品的收益率是怎么定的,一般而言,是由出让人、受让人,即上下家双方协商而确定。在网银“挂单”转让中,投资者可以自行定价,系统再根据价格、时间等因素对上下家进行撮合。

 

既然是双方协商确定,要获得高收益,就要有一位愿意放弃较多收益的上家,这在理论上的确有可能性,但实际几率不会很高。特别是对于已持有产品较长时间的人而言,放弃全部收益也似乎并不合理。

 

协商二手理财产品收益分配有多种可能的方式,比如说,上下家获得相同的年化收益率,即,双方按照各自持有理财产品的天数进行收益分成,也是较为可行的做法

 

此外,需要提醒的是,额度转让还可能会涉及到手续费的问题。如浦发在这一过程中收取的手续费一般为转让金额的0.5‰-0.1%,最低为50元/笔,转让双方各承担50%或协商解决。


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