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说好的资金监管呢?最大平台的倒掉

60秒懂金融2020-01-31 12:48:52

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上图是近期曝光的华中最大理财平台破产案的主角:财富基石,图中可见其宣传由某银行进行资金监管,感觉应该很安全呀,为什么会倒掉呢?


说好的银行资金监管呢?今天笨虎就结合拍拍贷和恒易融这两家公号后台投票较多的平台,跟大家再聊聊资金存管(监管)的事儿。


1.资金在第三方支付和银行存管有啥区别?


拍拍贷,一家早在2007年6月成立于上海的P2P平台。可能是国内资历最老的平台。


就在上周(11月24日),拍拍贷与招商银行资金存管发布会在上海举行。拍拍贷宣布与招商银行就P2P交易资金存管服务达成合作协议。拍拍贷CEO张俊、招商银行上海分行副行长崔家鲲、拍拍贷总裁胡宏辉、上海市金融办金融创新处处长许耀武等出席了会议。


据报道,拍拍贷是首家公开宣称将资金与第三方支付机构脱离,直接由银行存管的P2P平台。抛弃第三方支付,拥入银行怀抱,对一家P2P平台有什么不同呢?


(1)符合监管的要求。现在P2P监管细则还没出来,可是央行等十部委此前发布的互金基本法已经明确了平台应该选择银行类金融机构进行资金存管。


但是银行对于跟P2P平台合作是比较挑剔的,对平台的实力和股东都有要求,所以互金基本法发布到现在4个多月了也只有30多家平台和银行签订了资金存管协议。


一旦大浪淘沙来临,已经实现银行资金存管的平台是相对安全的。


(2)相比第三方支付,绝大多数用户显然更加信任银行;而且这是有道理的。据技术人员分析,第三方支付托管所有操作都是通过接口完成的。不良的网络状况可能导致掉单现象,比如托管账户内资金显示充值成功了,而平台后台却显示充值未完成。


而且,第三方支付机构质量参差不齐,理论上说和P2P平台一样都是存在跑路风险的;这可能也是互金基本法要求P2P资金必须由银行存管的一个原因。


2.资金监管和资金托管有啥区别?


恒易融是北京恒昌利通投资管理有限公司(简称恒昌)的线上P2P平台,这类似于宜人贷是宜信的线上P2P平台。


在恒易融官网的“风险保障”一栏,很多人看了比较困惑的一点是:平台由民生银行提供资金账户监管,同时由汇付天下提供第三方资金托管。


不少理财产品都出现过“由某某银行资金监管”这样的描述。这是什么意思呢?


据笨虎的了解,一般P2P平台宣布银行资金监管,是指风险准备金存入了这家银行的账户,并由银行监督这笔资金专款专用,并不是用户资金存管或托管的意思。


其实,学术定义上银行资金监管/存管/托管区别不大,只是根据行业不同语境发生变化。然而,不少平台利用这一点在宣传时混淆视听误导用户。比如最近曝光的华中最大理财破产事件的主角:财富基石的资金就是在汇付天下托管,同时宣称资金由某大型银行监管。


笨虎也呼吁在即将出台的P2P监管细则中,对理财平台的宣传用语加以规范,不要再让平台这么轻易的蒙骗投资者了好么?


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