广州金融理财研习社

新年上班第一天,如何送自己一个靠谱的理财计划?

好买财富2020-11-22 14:28:00

不知道你有没有发现,过去一年,很多物价蹭蹭蹭往上涨......


网友“小迷糊2333”:全家饭团从5.3涨到5.8,涨价近10%

网友“翅膀的痕迹100”:水果涨的好快啊,车厘子几十块一斤,樱桃已经吃不起了

网友“佳木斯的夏天”:两年前几百块就能买到的大衣、鞋子,现在大商场里没有低于1000的

网友“heighten”:抽纸也涨价了,6块钱寄快递的日子再也木有了

网友“不瘦十斤不改名”:儿子的英语辅导班又涨价了1200元

网友“爱辣爱生活666”:油价从四块多,涨到快七块,还有停车费...

网友“工作那点事儿”:我在中部某省,我们这彩礼钱15年12万、16年17万、17年23万


这里我要引入一个M2(广义货币供应量)的概念,1996年中国M2为7.5万亿,2017年达到168万亿,增幅超过22倍。


这是什么概念呢?


那个时候的方便面1块钱,今天就得卖20块;

那个时候的房子1000元一平方米,今天就得卖2万块

那个时候刚毕业第一份工资是每月1000元,今天刚毕业的你就得拿2万元……


那么有没有什么东西跑赢M2了,很多人肯定说房子,当然还有其他东西,大家去自由畅想;另外哪些是跑输M2呢,这不要太多,但大家最要吐槽的,恐怕就是工资了。


对大多数人来说,如果不能控制物价涨幅,那只能想办法增加收入。但是我们自己的时间、体力、脑力都是有限度的,能力也是需要时间培养和积累的,那还有什么方式可以增加收入呢?


我们先来看两个身边的例子:


【案例1】


假设2017年初你手上有10万块钱,有三种不同存放途径,到了年底也有三种不同结果:


  • 存了银行1年期,利率1.5%,年末收益1500元;

  • 存入储蓄罐活期(货基),收益率3.96%,年末收益近4000元;

  • 存入储蓄罐机器人&牛基宝,比如机器人12-18号组合收益率在10-14%,年末收益在1-1.4万。


【案例2】


蓝色:A女士现在每月定投;褐色:B先生5年后才开始定投。

虚线代表两人5年、10年、20年、30年后的资产差异。


可以看到,5年后才开始投资的B先生,和早5年投资的A女士,差距会越拉越大。


总结下,案例1和案例2告诉我们一个道理:钱是可以赚钱的,越早投资越好!


然后我们就能引入要使自己工资产生“复利”效应最大化的三原则


  • 一是要有初始的本金;

  • 二是投资收益率,当然越高越好,但稳定持续更重要;

  • 三是投资周期足够长(时间的玫瑰),且越早越好。


接下来我将带大家做一份新年理财规划,具体分为六步走:


第一步:了解自己的财务状况


收入方面:去年工资总收入多少、副业收入多少、投资收入多少;

支出方面:必要的开支、可有可无的开支、完全浪费的开支。


除了正常的结余,其实通过这个公式可以看到,你的收入有很大提升空间的在这里:副业收入+投资收入+可有可无的开支+完全浪费的开支。尤其是投资收入,它又是其他收入、或不必要开支的函数,是正比例关系。


第二步:确定合适的理财目标和理财期限



第三步:选择适合自己风险偏好的理财产品


选择具体的投资品种,还需要考虑几个因素:


  • 一是收益:这个理财产品能给我带来多少收益。

  • 二是流动性:是否能够随时退出这项理财产品,着急用钱是否能用。

  • 三是风险:达不到预期收益的可能性,有多大程度不能达到预期收益,以及亏损的限额。



第四步:正确区分防御资金和进攻资金


防御资产:稳健可持续的收益,即便遭遇市场波动,也能很好保护你的本金。


  • 降低进攻资金遭遇极端情况带来的冲击;

  • 东方不亮西方亮,做收益的安全垫。


进攻资产:尽可能获取更高收益,小赌怡情。


  • 分享一些市场高收益的蛋糕,风口来了不赚白不赚;

  • 增厚整个资产的收益(满足部分人对高收益的期待)。


第五步:不同年龄段/资金量,该怎么选择投资计划



这是一张不同生命周期的收入、支出、收支盈亏图,可以看出:人在45-50岁会达到收入的高峰,随后下滑,在60岁后只能依靠微薄的退休金度日,而此时开支是大幅飙升的,赤字很大。


因此,不同年龄段应该制定什么样的投资计划呢?



第六步:确定具体理财目标、构建组合,并对组合进行不断调整优化。


(1)以“收益目标”的维度制定计划:


比如2017年CPI增长1.5%,GDP增长6.9%、M2增长8.2%,你的收益目标要跑赢哪一个,就需要配置不同风险收益的资产。2018年的官方预测数字还没出,我们根据过去二十年M2增速(都是两位数的增幅),假设以15%作为新一年的收益目标,目前手上只有结余5万块。


那么可以设定这样的理财计划:



(2)以“梦想计划目标”的维度制定计划:


假设现在你手上有20000块结余,想攒笔钱(约5000元)年底出去东南亚旅游。


需求分析


  • 目标:需要5000元的年底旅游资金;

  • 时间:1年;

  • 目前可投资资金20000,2018年每月可结余1000。


制定计划(根据2017年收益情况测算在各项目的投入比例):


  • 年初结余资金的12000元一次性买入机器人股债80:20组合,做底仓,年底收益2090元;

  • 年初结余资金的8000元一次性买入富国沪深300或类似指数/偏股基金,年底收益2166元;

  • 在底仓之外,每月结余的1000块去定投机器人,年底收益934元。


合计投资收益:5191元(总体年平均收益在16%左右)


这样一年后,靠投资就能赚得5000元旅游基金!


TIPS:投后需要定期复盘投资计划,了解投资目标(KPI)完成进度,没完成的原因等;因目标未完成,自身情况或市场发生变化时,还需要及时调整投资方案。


最后,我们特别想说的是,这些方法还不是最主要的,大家有没有投资理财的意识、观念才是最重要的。



电影《一九四二》里,地主对长工说:


“我知道怎么从一个穷人变成财主,给我十年,你大爷我还是东家。”


说的就是思维模式和方法,财主有这个思维、方法,哪怕暂时落难,只要给他点时间,他还是能成为富人;长工却做不到。


所以新年上班的第一天,我们也要给自己洗洗脑、开始设计自己的理财计划,比如在投资理财上先给自己定个小目标——多少年内,先赚它个小10万、100万?



也许你还想看


好买财富杨文斌当选基金业协会金融科技委员会联席主席

好买财富杨文斌:以专业科技力量聚焦专业金融服务

好买荣获清科2017年中国私募股权投资机构LP30强

好买财富杨文斌:应该更乐观和长期一点|2018年一季度投资指南

好买财富获香港证券牌照,全球资产配置正当时

深扒6只首批公募FOF,内附独家投资机密

行情有所回暖,基金赚钱能力哪家强?|2017年公募基金半年报点评

是时候总结下,为什么总能选到牛基?

腾讯隐形金融帝国浮出水面!

请回答2017|十年荏苒,不负光阴


好买财富,致力于提升中国人的理财质量

长按二维码 - 识别 - 添加关注

Copyright © 广州金融理财研习社@2017