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原创丨企业级理财产品兴起,金融科技进入2B时代?

一本财经2020-11-28 13:21:15

这几年,从余额宝到各式P2P的攻城略地,整个金融科技市场被炒得火热。


眼下,P2P行业进入洗牌期,泡沫也正在慢慢破灭;2C的理财产品,获客成本不断飙升,一个投资用户已高达1000元。


一些金融企业,开始慢慢把眼光从2C转到2B。


中子星优财的“企明星”,就是如此一款产品,抓住了企业的理财需求,成为企业级的一款“余额宝”。


“企明星”在运行3个月以来,获得上百企业客户,交易额突破3个亿。


值得注意的是,中子星也曾做过2C的产品,从2C到2B,中子星成了一个不可忽视的金融标本。


1互金进入2B时代?


中子星的CEO张鹏,曾在华尔街从事“量化投资”的金融交易,回国后,开始了金融创业,以做FOF(Fund of Funds,基金中的基金)为特色。


“我不再自己操盘,而是直接投资看好的基金,把原来的竞争对手都变成了合作伙伴”,张鹏称。


此后,中子星获得大河创投3000万的天使轮融资,张鹏也开始从传统金融转向新战场,开始了互联网化的布局。


2015年,中国的网贷行业正热,2C的金融理财产品成为互金领域风口。


最开始,张鹏也想做2C的理财。2015年年底,中子星优财推出了面对2C的理财产品“微星宝”。


在几乎没有经过任何推广的情况下,微星宝就获得上万的种子用户,发布500万的产品,10秒被抢光。


但微星宝每期产品,都要限量、限购。


因为中子星在风控问题上极为谨慎,用张鹏的话说,叫“只和专业人士玩”,他们从500多家专业投顾中,只筛出5%左右进行合作,确保资产安全。



中子星CEO  张鹏


“投资人感觉我们太保守,而我们也感到焦虑、疑惑”,张鹏说,如果要想急速做大,就可能引进不太安全的资产,中子星不愿意做这样的事,所以始终保持对资产严格的筛选门槛。


金融的克制、冷静,与互联网的开放、冒险,开始显得格格不入。


同时,张鹏看到了行业的泡沫。


2C的网贷行业,习惯用互联网思维来快速做大市场,用资本砸出用户数和规模,但并没有对风险进行定价。


一些P2P企业,将资产端、风控外包,随便建个网站,就开始收钱放贷,最后变成庞氏骗局。


“这违背了金融的本质,金融往往就是杠杆,一旦放任野蛮生长,就会产生巨大的灾难”,张鹏看到市场泡沫的同时,也看到了风险。


与此同时,各大P2P公司,陷入了获取流量的“烧钱”陷阱,加上行业信誉度的下降,整个市场获客成本越来越高。


获取一个交易用户的成本,高达1000。


其实在金融行业,没有所谓“赢家通吃”模式,流量都是分散的,更不会产生垄断。


也就是说,无法聚合流量的情况下,所有的成本都将“羊毛出在羊身上”,拉高了运营成本。


同时,因为利益吸引过来的用户,同样没有忠诚度。P2P呈现给用户的,只是单纯展现的收益率,很难知道背后产品的风控和厚度。高价钱拉过来的用户,还没有忠诚度。


“这不是商业模式,而是流量陷阱”,张鹏称,市场确实如此,如今的P2P,和当年“烧钱”的O2O一样,陷入尴尬境地。


2从2C到2B


看清这点后,张鹏决定,暂时放弃2C,逐渐转向2B。


“企明星”产品在今年3月,应运而生。企业可以将闲置的资金,购买“企明星”,也就是企业型的“余额宝”。


目前,“企明星”活期的利息是年化5.18%,存一年定期的收益是6%。比起银行目前的活期利息0.35%,还是颇有吸引力。


“企业客户的决策,有几个特点:容错、理性、专业、经济”,张鹏说,企业会重点考察资金的组成、安全度。


与2C不同的是,不会只关注“高利率”,大部分企业,安全性、灵活性才是核心需求。


这恰好回归金融本源:收益、风险、流动性。这也是中子星擅长的主战场。


目前,中子星“企明星”主要分为两种:


第一种,是来自大型银行、汇添富等基金这种传统金融机构已经配置好的资产,中子星只是作为一个通道和平台,但是更低的门槛可以使得很多企业先行尝试企业理财;


第二种,是中子星自己将专业资管产品的优先级、货币基金等资产组合配置,,去掉一切中间剥利环节,直接把更多利益给客户;


而中子星的盈利模式,是从中赚取1%左右的的利差。


目前,“企明星”运行了3个月,获得上百企业客户,交易额突破3个亿。


有意思的是,这上百的客户中,传统企业和创投企业各占一半。


张鹏发现,传统企业的理财客户,并不像看上去那么难以拿下。


传统企业一般的决策者,就是董事长,他对企业掌控度高,一旦接受企业理财这个概念后,决策极快。


而创投企业,背后有多股力量博弈。比如,部分投资人,不希望看到自己投资的钱,被拿去理财,某知名投资机构甚至直接对被投企业说:“去挣大钱,不要盯着小钱”。


“我们就得去教育客户,这是一个锦上添花的事儿。比如,1000万,一年的利息就是50多万,直接可以多雇佣一个大咖级别员工”,张鹏说,与个人用户不同的是,企业的决策极为理性、克制、缓慢,因此,对于2B的理财企业来说,最关键的就是建立信任感。 


3降维服务中小企业


中子星正在搭建一系列的场景,试图将客户黏住,增强信任感,并不断拓展新的客户。


比如,他们成立了“中子星商学院”,请来海尔大学和行业知名大牛,给大家进行培训。说白了,中子星试图建立一个社群,进行资源的置换。


“对于中子星的客户来说,这是一个增值服务;对于中子星来说,这也是拓展新客户的平台”,张鹏说,这是社群与产品“互哺”模式。


除此之外,在未来,对企业提供各项增值服务,也将成为中子星的一个盈利点。


张鹏还在试图用B撬动C,一个企业中,从高层到底层,每个人也有理财需求,“当他们了解了中子星的产品后,产生信任感,也会来投资”。


这样的用户,才能真正产生黏性。




未来,2B和2C将相互促进,占的比例将持平。


中子星曾经服务的,都是一些大B,比如与联想、海尔等大型公司合作母基金,与券商、银行、保险、央企等提供给资金管理配置方案。如今,他们通过互联网平台,开始服务小B,和C,用他们的话来说,这是“降维攻击”。


尽管是“降维攻击”,张鹏也不准备降低标准和门槛。


“金融是时间的朋友,不要活的痛快,要活得久”,张鹏说,绝对不能用互联网简单嫁接金融。金融一定是核心,没有金融能力的互联网金融,一定会走上耍流氓的路线。


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