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瀚亚理财丨你的家庭财富状况是否健康?来测一测就知道了

瀚亚TIME2020-11-30 11:33:01


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俗话说得好,一年之计在于春,春天已经到来了,万物都脱去了旧衣,开始了新一年的奋斗,在制定新一年的目标和计划之前,我们首先要明确一点,在去年一年的过程之中,我们的家庭财富状况是什么样的,我们常常说理财,真正的理财是要将自己的家庭资产进行打理和升级,至少是要让家庭资产处在一个健康发展的状态之下,那我们经过一年打理的财产是否健康呢?今天我们就来聊一聊这个问题,让您对过去一年的财富状况有一个清晰的梳理,然后再开启新一年的理财计划。



家庭财务报表


我们都知道,企业会计通过专业的财务报表,来分析和管理一家公司的财务,而我们在梳理自己家庭财务的时候,也可以制作家庭的财务报表。一般来讲,企业报表主要包括资产负债表、利润表和现金流量表,对于我们个人或者家庭来说,资产负债表和收支储蓄表就够用了,收支储蓄表其实就相当于利润表和现金流量表的合并。


01

资产负债表


顾名思义,资产负债表就是看你手上有多少资产可以用,有多少负债没还,它反映的是某个时点的财务状况,也就是你填表这个时点的资产负债情况。比方说,你是2018年1月1日梳理资产负债表,那么填写的也就是在1月1日当天,资产是多少金额,负债又是多少金额。

 

从结构上面讲,资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。资产可以分为金融资产和实物资产,其中的金融资产又可以分为现金及现金等价物,和其他金融资产两部分。如果按资金用途来划分,资产也可以分为流动资产、投资资产和自用资产。当然,具体的资产类别,比如存款、股票、基金、房产、汽车等等都是一样的,这两种分类只是按照不同方式将资产大致划分,我们选择其中一种分类方法就可以了。

 

要注意的是,房产和汽车这些资产当前的价值是大致估算的,按现有市场价值来填写,尽量少填一些,不要对自己的资产估计偏高。

 

负债部分可以分为流动性负债和长期负债,具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。最后,用资产总和减去负债总和,就计算出净资产了。以下的表格供大家参考。



02

收支储蓄表


收支储蓄表反映的是一段时间内,家庭的收入和支出分别多少,有多少结余。所以从时间上来看,如果是记录的是每月的收支情况,就是月度收支表;如果记录的是一年的收支情况,则是年度收支表。

 

对于家庭收入这部分,自己和配偶的收入可以分开记录,而支出项因为比较难分割,建议合并在一起记录,可以按餐饮、日用品、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理,至于具体类目就因人而异了。最后,用收入总和减去支出总和,就计算出结余了。以下的表格供大家参考。



财务状况健康度分析


在梳理好资产负债表和收支储蓄表后,我们就可以直观看到自己的财务情况了。那要如何对表里的一些数据进行简单的分析,发现财务上可能有所欠缺的地方,从而进行改善和下一步的规划呢?下面几个比率,就是检验我们家庭财务情况健康度的一些简单的指标。


01

结余比例=结余/税后收入


结余比例的参考值是0.3,也就是说,你每月或者每年的结余要达到收入的30%以上,家庭财务才是健康的状态。数值越大,财富积累的速度就越快。在所有的财务指标当中,最关注的就是结余比例,它是决定家庭财务是否健康的关键指标。


投资与净资产比率=投资资产/净资产

02


投资资产是指银行存款、股票、基金等等能够产生投资收益的资产,这个比率的正常数值是0.5,年轻人的话0.2也正常。投资与净资产比例越高,财富增值的能力就越强。


03

清偿比率和负债比率


清偿比率=净资产/总资产,正常数值在0.6-0.7之间;而负债比率=负债总额/总资产,正常数值在0.3-0.4之间。可以看到负债比率和清偿比率正好相反,是一个互补的关系。如果清偿比率偏低,或者负债比率偏高,就说明债务过多;反之,如果清偿比率偏高,而负债比率偏低,则需要合理利用负债,进一步优化资金的使用。



04

财务负担比率=负债/税后收入


这个比率不应该高于0.4。要注意一点,这里所说的的负债是指你每个月要还的钱,而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。所以,无论是还信用卡、还房贷或者车贷等等这类的支出,不应该超过我们每月税后收入的40%。


流动性比率=流动资产/每月支出

05


流动性资产是指现金、活期存款和货币基金这类资产,这个比率的参考值在3-6之间,也就是说我们应该预留一部分流动性资产,来应付3到6个月的家庭开支,千万不能把所有钱都用来投资。如果你是处于收入不稳定的创业阶段,这个值甚至可以提高到12,也就是说预留的流动性资产足以应付一年的生活开支。



结语


其实检查自己的财富状况是否健康很简单,利用以上小编和大家列举的几个指标就可以自己判断自己的财富健康程度了,同时大家也可以养成记账的习惯,可以更加清晰的了解自己的财富走向,在2018年大家可以试一试以上的方法,希望可以帮助您判断家庭财务状况!



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