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玖富CEO孙雷:之于互联网金融,P2P将是一个过去式

资产3602020-11-26 14:07:39



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编者按 | 自2006年成立以来,玖富在九年的发展道路中,经历过经济危机,金融风暴,发展路径也几经调整,沉淀之后是对互联网金融更深的理解。

如今,互联网金融,尤其是P2P在火热发展浪潮过后,正面临着资产短缺、获客难,转型升级等一系列问题,从业者有必要看看行业内那些发展比较好的平台是如何规划的。

对此,零壹财经专访了玖富CEO孙雷,以飨读者。


关于移动金融:做个APP,从微信等导流并不是移动金融


零壹财经:移动金融这个概念经常听见,但是目前直观的表现形式就是从手机上导流,那么,移动金融到底具有什么特点,市场潜力又如何呢?


孙雷:2013年,玖富战略调整为移动金融。


所谓移动金融就是移动互联网金融,特点表现在几个方面,第一,用户量更加普及,具有随时随地性,这是PC端所不具备的,我认为未来一定是智能手机的时代,移动互联网金融一定是未来互联网金融的制高点。


第二,社交性传播,移动端的每个终端都是一个人,所以具有天然的社交传播性,这是pc所不具备的。


第三,每个移动端对应的都是一个非常具有个性化的大数据源,每个人的手机,数据点不一样,所以,移动端天然具有数据标签的作用,可以做数据征信。


零壹财经:目前移动金融的产品好像就体现在做一个手机APP,或是从手机微信等导流等,到底该如何做移动金融呢?


孙雷:如果是这么认为那就大错特错了。


APP是众多访问入口的一种,目前市场上有一个明显的现象,很多平台只要有app,就认为是移动金融,实际客户获取等都来自于PC或者线下,其实远远不够。


如果把移动端只作为一个访问入口,就太基础了,这种方式很难做到移动互联网金融,要想坐好移动互联网金融,产品必须具有可传播性。


另外,移动端本身可以做数据征信,可以依据移动端的特点进行数据分析,而征信之后,就可以授信,给用户借款、分期消费、进行个性化理财等,产品的链条就产生了。


要做好移动金融还要将产品做到极致简单,因为移动端的界面承载量比较小,所以设计产品时要把最核心的东西,交互性最强的东西呈现出来。


大多数人设计金融产品都看重产品的收益率、逾期率、流动性、期限等,聚焦在产品的功能上,其实这是一个较低的层次,移动金融有三个层次,FAB,分别是function、advantage、benifit。


如果停留在F,定价能力就差,如果上升到A,就要开始比品牌,比如安全保障、客户信赖性等;B的层次最高,从中获得收益,传播也是有收益的,比如社交化传播、粉丝化营销,其具有较大的价值。


零壹财经:悟空理财的社交性较强,传播性也很快,悟空理财如何做到高收益与流动性兼顾的?


孙雷:这背后是债权转让,理财分为债权收益和股权收益,我们做债权收益,债权分为一级市场和二级市场,所谓一级市场是投资一个新债权,然后持有到期;二级市场则要转让,通过转让来增加流动性;而当一个平台人气很高,客户量很大的时候,想转让的和想接手的需求就会很大。


目前,玖富不做活期理财产品,只做定期,悟空理财分别是一个月、三个月、一年的账户要求,并不是随取随存。


零壹财经:悟空理财主要是什么债权?


孙雷:主要是小微企业经营贷款债权、个人消费信贷债权,玖富的小微贷款中,每个借款人的借款额在3-5万,具备小额分散的特点。


关于商业模式:我们要做构建移动金融生态链的信息中介


零壹财经:玖富的业务很广泛,玖富的模式具有哪些特点?


孙雷:第一,玖富走科技路线,加大科技投入,第二是移动端,通过移动端积累粉丝,提高粘度。


玖富是一个信息中介,在资金端有悟空理财、玖富钱包、闪银wecash、向阳花、叮当钱包等,在资产端,注重场景化,消费金融,也有一系列产品,我们与我爱我家、世纪佳缘、迪信通、赶集、58、易车网站等一系列合作伙伴合作,从他们的场景中,获取资产。


作为一个中介,我们的核心放在两个方面,第一是产品设计和风险控制,第二是在线资金的匹配、撮合,其他的方面我们则用众包的方式解决。


主要是开放平台,对接很多的资产端和资金端,然后在我们这里做集成交易。


第三,我们定位为移动金融加,玖富注重移动端、拓展场景,做场景化金融,在这方面,我们在构建一个生态链。


我们认为在p2p模式中,从客户借款到还款,中间会横跨好几年,周期比较长,所以从头到尾什么都做,就会非常重,我们注重轻模式,做一个生态链,大家彼此之间有分工,然后共同合作。


零壹财经:关于消费金融,场景的拓展,玖富未来有什么规划?


孙雷:未来和消费者一级相关的衣食住行方面的场景拓展。


金融无孔不入,就像空气一样,会渗透到很多行业中去,基本与任何行业都有关系,所以互联网金融的市场很大,机会很多。


零壹财经:有些平台会自己做消费金融,可能不选择与玖富之类的机构合作。


孙雷:自给自足也可以,引入我们也可以,我们做我们擅长的事情就行。我们的理念是开放、连接,并不是说要取代谁。


零壹财经:玖富九周年的时候,发布了玖富钱包,而据我们了解,目前市场上也有支付宝钱包、京东钱包等,他们之间的关系如何?


孙雷:第一,玖富钱包是一个移动金融账户,是玖富所有底层的账户;第二,玖富钱包并不是支付功能。


玖富钱包的核心是,用户拥有这个钱包,就可以理财、贷款、分期消费,享受一些金融特性的服务。


金融分为三个层次,第一个层次是银行,扮演一个仓库的角色,第二个层次是支付,是一个通道,而最上面的一层是金融应用,应用包括投资理财,借贷等,我们做的是金融应用层次。


零壹财经:支付宝目前不仅仅做支付,也拓展到金融应用层了。


孙雷:确实在拓展,因为本来有支付基础,所以现在也可以做应用。


我们的特点是,先做好应用,再选择下层的支付通道。我们可以一键支付,包括财付通、富友、连连支付等。


支付宝则是先做好支付,再拓展应用,支付宝有流量优势,通道优势,再做应用。


大家在不同的跑道上竞争,目标群体不一样,我们之间不构成竞争。


关于大数据风控:每个移动端都是一个个性化的数据源


零壹财经:目前都说行业面临资产荒、获客的成本也在不断升高,玖富在这样的情况下,具体面临的问题是什么?


孙雷:要说遇到的问题,目前市场上的竞争主要在几个方面,第一拼用户量,第二拼用户结构,第三拼资产获取能力,第四拼风控,第五拼IT系统,拼整个团队的运营,在这一过程中,我们不会计较某一个维度的得与失,更多在于系统化,而各个公司的特点也不一样。


目前,我们的注册用户超过1900万,资产端也对接了很多场景化的金融领域。


零壹财经:目前行业还面临的一个问题是,不良大面积出现,玖富在运行过程中的风险点在哪里?


孙雷:玖富注重小额分散,平均每个客户的借款是3-5万,所以,风险也会比较分散,而且抗经济周期比较强,经济下行的时候,由于客户以消费为主,借款额度较小,还不起款的概率比较小,所以风险的因素就会降低,相反,那些几百万、几千万的大额贷款可能会受经济影响的冲击较大,风险也会较大。


零壹财经:玖富的风险管控具有什么特点?


孙雷:第一,用打分卡的方式,是一个中央集中审批机制,我们跟FICO合作,所有的都用打分卡的方式来进行,不会让一线的人去审批,一线人员审批往往会有道德风险、操作风险等。


第二,我们是场景化金融,所以借款人的借款目的很明确。


第三,注意资金的在线匹配,我们平台上,借款人与投资人之间是多对多的匹配,风险也会分散。


第四,强调贷后,贷后管理也会注重,在公司900多人中,40%是风控人员。


零壹财经:你们也有大数据风控,数据源主要来自哪里?


孙雷:我们从外部也引入了数据,比如跟芝麻信用、腾讯合作,跟几家互联网征信公司合作,相互之间,信息是共享的。


我们也是央行首批批准的13家互联网金融信息共享公司之一,如果用户在这中间的一家公司有逾期等,其他公司也都会知道用户的这一信息。


(注:2015年9月14日,由央行支付清算协会主导的互联网金融风险信息共享系统正式上线,这一系统将各个P2P网贷机构零散分散的数据整合起来,旨在降低P2P机构与借款人之间的信息不对称。


目前通过系统共享的数据主要分为三类,一是不良贷款信息,指逾期超过90天的贷款;二是逾期贷款信息,指逾期90天以内的贷款;三是正常贷款信息,指未结清且尚未逾期的贷款。


首批接入系统的P2P机构一共有13家,包括宜信、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网信理财、开鑫贷、合力贷、积木盒子、财路通、玖富、信而富、有利网。)


零壹财经:前面你也说过,每个移动端都是一个非常个性化的数据源,这一数据源你们是如何挖掘的?


孙雷:主要体现大数据建模上,移动端有很多数据源,最简单的是爬虫技术,能够在人们授权范围内的数据中了解到人们的一些行为轨迹。


另外,用户会通过移动端来借款,这都要授权,才能进行下一步,所以这种情况下的数据,比如社交数据、定位数据等,都有可能成为我们对用户的一种行为判断。


关于P2P监管细则:监管对行业影响巨大,用户将用脚投票


零壹财经:互联网金融的监管细则将发布,对于监管的细则出台,你有什么期待?


孙雷:我们的期待就是赶紧出台,监管出台对我们只有好处,没有坏处,我们积极欢迎监管。


未来监管出台对行业会有巨大的影响,到时候,客户会用脚投票,如果是白名单企业,客户自然而然会去选择,所以新成立的公司基本上没有机会了。


零壹财经:关于资金池,你觉得监管细则会如何处理?


孙雷:监管指导意见中将P2P定位为信息中介,这就明确说明不能做资金池。只有金融机构、持牌机构等,才可以做资金池。


目前,中国90%的P2P有资金池现象,我呼吁赶紧放弃幻想,别去碰资金池。


零壹财经:P2P未来会成为金融机构吗?


孙雷:P2P从长远来看,拼的是金融功底和能力,所以金融的特性会越来越强。


关于未来:未来对于互联网金融,p2p将是一个过去式,是一个基础结构


零壹财经:玖富在2006年成立,到现在已经九年,这当中发展路径是如何选择的?


孙雷:玖富在2006年成立,定位为一个综合的互联网金融服务平台,当时称之为网络金融超市,平台上的产品很多,包括货币基金、股票基金、贷款、信托、证券等。


当时时机不对,基础设施不完善,也没有支付牌照,不能实现在线支付,所以当时是O2O形式,将线上流量导至线下网点。


虽然当时扩展也很快,推出7个月后就实现盈亏平衡,但生不逢时,随后金融危机到来。


当时很多第三方理财公司纷纷倒闭,所以说,我们是经历过金融危机的。


当时,股市一路狂跌,客户不活跃了,对理财规划没什么热情,不再迷信金融超市、金融顾问,甚至产生信任危机。


2008年,我们与银行合作,向金融机构收费,模式是B2B2B,从之前的金融理财超市变为银行理财师背后的理财师,帮助银行理财。


玖富一共合作了32家银行总行,14000多家支行,在本土银行的零售业务中玖富的市场份额是最大的。


在与银行的合作中,我们发现很多群体银行没有服务到,很多业务银行也没有开展,所以,我们开始布局互联网金融,2013年的时候,又战略调成到移动端。


上面就是我们的一个发展路径。


其实我们一开始就做网络金融,只不过产品太发散,时机也不对,所以,我不太看好现在做网络金融超市,如果公司实力没达到,时机没达到,那都是昙花一现,很不扎实。


零壹财经:玖富接下来在金融产品类型方面的路径是如何选择的?


孙雷:接下来,我们要以固定收益类产品为主,来进一步扩大用户。不是所有的金融业态我们都去做,比如,股票配资,当时最火的时候,我们也坚决不碰。


股票类、权益类、股票基金类的产品我们都不会做,我们还是会做一些固定收益类、稳健的、适合大众的产品,即使介入基金,也只会介入货币基金。


零壹财经:目前有一种看法,认为P2P公司要不就是发展为一个综合的财富管理公司,要不就是在垂直细分领域发展,你怎么看?


孙雷:我是认同的,这主要是针对公司的不同发展阶段来说的,所以,目前的情况下,一些新创企业来做一家p2p,基本上没机会了。


一家新的P2P公司,如果想要复制两端,两端都要做好,基本上没可能,可能会专注于某一端,在一个垂直领域做出点成绩。


大型平台,一定会向综合的方向发展,当发展到足够的大时,P2P的两端始终要平衡,所以会布局多个资产,而P2P的模式会天然约束平台在某个阶段的发展,所以P2P方式的资产只能是一个方式,未来P2P的概念会不存在,就是一种组织形式,一种获客和交易的形式。


p2p在整个互联网业态实际是一个底层结构。未来互联网金融也一样,p2p将是一个过去式,是一个基础结构。


来源|零壹财经

作者|士小文

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