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适合中国百分之七十以上家庭的理财配置策略

小孬研究所2022-06-26 09:07:39

前段时间,互联网关于“中产阶层的焦虑”和“阶层的固化”的文章火遍朋友圈,大家看过后不免也是对号入座,开始惴惴不安起来。根据麦肯锡的最新研究报告,到2022年,中国的城镇人口有76%将进入中产大军——具体而言,就是家庭年收入0.9万到3.4万美元之间。(6万到22.7万元人民币)               

上中产和中产的比例合预计将高达76%,这群人的典型特征就是“焦虑”,害怕失去中产阶层标签,滑落至16%的贫穷阶层。由于大部分固化的中产阶层和贫穷阶层没有特殊优势资源的情况下,收入实现跨越式提高已经是遥不可及,那么对于这各庞大的中产阶级群体来了说,合理的做好家庭资产配置就是显得尤为重要!

谈到理财配置,就不得不分析下当下大部分国人的家庭资产配置结构。这几年房价一直节节攀高,我们一方面抱怨高房价,一方面又毫不犹豫的投入到炒房的大潮中。归根其原因,中国现阶段对于大多数人(除精英富裕阶层)外,你的投资渠道其实是有限的。相对“无门槛”就是房地产和股市成为国人的首选。对于股市投资,一直流传着一句话:一赢二平七亏损,相对于大部分不爱学习的散户来说,大概率属于70%的亏损人群了。所以对于大多数家庭来说,投资房地产是最稳妥的渠道了。据中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据显示中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,而美国仅为36%,这也被很多专家认为,目前中国超半数家庭在做自杀式资产配置。

既然大部分人家庭资产配置结构是错误的,而做家庭资产配置又是绝大部分人的需求,那么什么样的家庭理财配置策略才是合理的呢?才是适合中国百分之七十以上家庭的优质方案呢?

这个图是标准普尔(全球最具影响力的信用评级机构)调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式!

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界——平衡,以实现家庭资产长期、持续、稳健的增长。这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个或者任何一条腿过长或者过短就随时有倒下的风险。当然小孬认为此图中四大账户的配置比例还要视家庭的具体情况具体分析。不过这种思路是非常值得我们借鉴的!

上述图可能对于很多人来说还是非常抽象,那么每一部分具体如何配置且听小孬建议:

一、第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

这部分资金一般放在可随时变现的账户中,一般是以活期,货币基金,余额宝等形式存在。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活消费及每月房贷车贷类支出等都应该从这个账户中支出。比如一个家庭每月必还的房贷车贷支出是10000元,日常生活消费平均每月5000元。那么这个家庭应该准备可以随时支取的活期或类似活期的资金4.5万元—9万元之间。

二、 第二个账户是杠杆账户,其实也就是保险账户。一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决可能出现的突发大额开支。

这个账户保障突发大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,包括有些带储蓄理财功能的重疾保险。 这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,它能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产将随时面临风险,所有的其他资产配置都像是在裸奔。

 三、第三个账户是投资账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造除正常工作收入外的额外收益。

 这个账户为家庭创造相对较高收益,用于有风险的投资以创造较高回报。这往往是通过家庭的智慧,用家庭最擅长的方式为家庭赚钱,包括股票、基金、股权、房产、创办企业等。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭的现有的正常生活水平不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。(如果您投资股票目前大概率是亏钱,那么小孬这里给你推荐几种稳健的策略,比如“网格+打新”,投资可转债,分级基金套利等,具体内容可以参考小孬之前的一些文章。)

  四、第四个账户是理财账户,相对保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金相对来说不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。包括我们缴纳的养老金,企业年金,低风险理财产品,信托,债券,分红险,定投指数类基金等不失为相对保本升值的好方式。

小孬说一千道一万,还不如您赶快行动起来检查自己是否合理配置了这四大账户。财富皆为自由,欲望莫求过高。大富成于智慧,小富成于规划。望广大中产阶层早日脱掉“焦虑”得头箍,过一个舒适安稳有计划的未来!


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