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银行不能保本理财了?结构性存款了解一下

花猫财经2020-11-21 13:40:45



对于广大投资者而言,银行理财是我们最熟悉的理财产品。由于银行理财收益相对较高,风险较低,特别是很多银行理财还承诺保本,受到了广大投资者的青睐。

但4月出台的资产新规,要求资管业务不得承诺保本保收益。未来一两年保本理财产品将完全退出市场。


这意思是,以前的理财产品利息不够或者亏本了,银行必须自己掏钱给你兜底。

而以后银行理财不得承诺保本收益,你如果亏本,银行可以不负任何责任。



没有了保本保息产品,这使得结构性存款变得异常火爆。


结构性存款并不是什么创新产品,过去几年来一直都有发售,但推广的少。

而现在保本理财产品没有了,银行为了防止大批客户流失,开始大力推广。


结构性存款本质上其实是理财产品而非存款,因名称里带“存款”两字有误导性,银监会已经不让银行使用这个说法了,银行一般换称之为保本/部分保本结构性投资产品。





结构性存款=基础存款+金融衍生品


有基础存款,可以确保本金不会出问题。产品存到期满,去取回本金就好。

而金融衍生品,这个东西的风险客观存在,收益可高可低。取决于挂钩金融价格的市场表现,表现好的话,你就会获得较高的一个收益率,表现不好的话,收益率就可能低于银行存款利率。

另外,结构性存款作为理财产品,银行必然要赚管理费,常见的管理费标准是在年化0.3%这个水平,银行旱涝保收。


结构性存款门槛低,5万、10万都可以购买。适合钱不多,又想追求保本,还想追求比较高的收益的人。


值得注意的是结构性存款并不是活期,而是有固定期限的理财产品,3个月-5年期限都有。我们在购买之前必须认真阅读产品期限,因为结构性存款在存续期是无法提前支取的,必须到期才能支取。


结构性存款易与结构性理财混淆,在选择结构性存款时。建议各位朋友一定要向银行确认是否保证本金,是否是结构性存款。



除了结构性存款,大额存单也比较热门。


但与结构性存款相比,大额存单门槛较高,个人20万起,机构1000万起。

如果你有足够的本金,并且近期没有投资的打算,可以选择大额存单,几乎没有风险,不过收益偏低。


按目前利率市场化的推进速度,大额存单的利率未来还有上涨空间,但一定会比不保本的银行理财低。



在投资理财多元化的时代,银行理财和保险产品依旧是保本和避险的选择。未来要想买保本理财怎么办?目前来看,结构性存款或许是很好的替代品。


对于银行理财,你怎么看?


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