广州金融理财研习社

支付机构传统业务模式及备付金账户的开立

大麦金服2021-09-29 16:22:50

支付机构传统业务模式

支付服务作为金融基础服务,在目前第三方支付激烈竞争的红海背景下,服务手续费的收取比例远低于国外同类机构。对于大多数中小型支付公司而言,没有大型支付机构的规模优势,想凭借单纯的支付服务实现盈利是件非常困难的事。

即便是对于那些大型的支付机构而言,支付工具也仅是其互联网服务的底层基础建设。通过提供支付服务沉淀大量的交易数据,借助这些数据,第三方支付可以为行业和商户提供解决方案,包括精准营销、流程优化等方面的问题。这里就不得不谈到,第三方支付主要应用的两个细分领域:线上购物和互联网金融。

1、线上购物

因电子商务而生的第三方支付,从诞生起,便把线上购物作为了主要应用场景。排名靠前的几家第三方支付公司,很多在集团内都拥有专属的电子商务平台,比如支付宝的淘宝、天猫,网银在线的京东商城,易付宝的苏宁易购等。巨大的电子商务在线交易流量推动支付机构不断拓展、壮大,反过来,支付机构的发展和功能的完善,可以为平台消费者提供更好的金融支撑,最终形成一个良性自我发展的闭环生态链。

随着移动互联网时代的到来,电商支付也经历了从PC端电商支付向移动端电商支付的转移。2014年是电商支付行业的转折点,PC端电商支付规模增速大幅下降,而移动端电商支付规模增幅高达238.1%,电商正式进入移动阶段。2016年,移动电商支付规模已达到37万亿,增幅为84.5%。不过,与PC端类似的是,电商支付大部分流量掌握在极少数的平台手中,如支付宝、财付通等。

2、互联网金融

这里所说的第三方支付所涉及的互联网金融领域,包括理财(诸如:货币基金、互联网保险、一些非持牌金融机构发行的金融产品等)销售、网络借贷等。

随着第三方支付的普及,大众已经习惯于将自己的资金放在支付工具上进行消费。这就导致第三方支付工具里不可避免地存在着大量的沉淀资金,再加之第三方支付因提供服务而形成的巨大流量,使得第三方支付机构纷纷抢占互联网金融领域。尤其是对大部分由于失去电子商务交易先发优势以及自身积累不足的中小第三方支付机构而言,为了快速扩张、做大支付规模,通过发力互联网金融或许可达到弯道超车的效果。

注:移动消费包括移动电商、移动游戏、移动团购、网约车、移动航旅和二维码扫码,移动金融包括货币基金、P2P和其他口径内移动金融产品,个人应用包括信用卡还款、银行卡间转账、银行卡至虚拟账户转账、虚拟账户间转账,其他包括生活缴费、手机充值和其他口径内交易。

但是,随着第三方支付机构涉足互联网金融领域的步伐不断深入,在监管收紧之前,很多第三方支付企业在没有相应牌照许可的情况下,在其支付平台上销售公募基金、保险、私募资管产品和一些非持牌金融机构发行的金融产品等。由于这些第三方支付企业并没有从事金融的相关准备和管控风险的能力,而且也未对客户群体进行合格投资者的有效区分和辨识,一时间,乱象四起,在互联网金融领域积累了大量的风险。

备付金账户的开立

人行对客户备付金的规范使用历来比较重视,在中国人民银行公告[2013]第6号文中对第三方支付机构备付金银行账户的设立和管理进行了明确规定。

1、备付金存管账户

备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的,可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。支付机构在同一个省(自治区、直辖市、计划单列市),只能开立一个备付金存管账户。

2、备付金收付账户

备付金收付账户是支付机构在备付金合作银行开立的,可以以现金形式或以银行转账方式接收客户备付金、以本银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户。支付机构在同一备付金合作银行或其授权的分支机构只能开立一个备付金收付账户。

3、备付金汇缴账户

备付金汇缴账户是支付机构在备付金银行开立的可以以现金形式接收或以本银行资金内部划转方式接收客户备付金的专用存款账户。备付金银行应当于每日营业终了前,将备付金汇缴账户内的资金全额划转至支付机构的备付金存管账户或在同一备付金合作银行开立的备付金收付账户。

4、其它说明

(1)根据中国人民银行公告[2013]第6号文的要求,支付机构选择的备付金银行总资产不得低于2000亿元,大部分农商银行、城镇银行等中小银行被排除在外。

(2)人行在银办发[2017]10号中要求将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户中,同时根据中国人民银行公告[2013]第6号文,“第二十五条 支付机构每月在备付金存管银行存放的客户备付金日终余额合计数,不得低于上月所有备付金银行账户日终余额合计数的50%”。 按照目前50%左右的集中交存比例粗略估算,整个第三方支付机构目前至少约有25%的客户备付金被集中存管



注:本文来源于金融监管研究院,仅供读者参考。

Copyright © 广州金融理财研习社@2017